作者：武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 李佳峰、胡暉、王洋

消費(fèi)是最終需求，既是生產(chǎn)的最終目的和動力，也是人民對美好生活需要的直接體現(xiàn)。今年的《政府工作報告》指出，要“充分發(fā)揮消費(fèi)的基礎(chǔ)作用”，為經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行提供有力支撐。中央經(jīng)濟(jì)工作會議強(qiáng)調(diào)，要充分挖掘超大規(guī)模市場優(yōu)勢，發(fā)揮消費(fèi)的基礎(chǔ)作用。當(dāng)前，消費(fèi)已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“主引擎”，服務(wù)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)占比不斷提高，消費(fèi)升級加速，帶動了消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)的發(fā)展。要看到，在激發(fā)消費(fèi)潛能方面，金融的作用不可忽視。進(jìn)一步提升金融對消費(fèi)的支持，在鼓勵創(chuàng)新的同時，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)金融，是驅(qū)動消費(fèi)增長，把消費(fèi)潛能轉(zhuǎn)化為發(fā)展動能的一個重要發(fā)力點。

所謂消費(fèi)金融，是指一種為滿足居民對最終產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)需求而提供貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，其對消費(fèi)有著強(qiáng)力的拉升作用，能夠有效刺激消費(fèi)需求，而且有助于推動我國消費(fèi)升級。當(dāng)前和今后一個時期，我們要立足金融發(fā)力，大力破除金融服務(wù)消費(fèi)方面的相關(guān)障礙，鼓勵消費(fèi)金融創(chuàng)新，從而充分釋放消費(fèi)潛力。

一是立足供給端，構(gòu)建“多層次、廣覆蓋、差異化”的消費(fèi)金融服務(wù)體系。當(dāng)前，我國已初步形成商業(yè)銀行、大型互聯(lián)網(wǎng)公司、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等多樣化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系，滿足了眾多消費(fèi)者多場景、個性化的消費(fèi)需求。但相比于發(fā)達(dá)國家，我國消費(fèi)金融發(fā)展仍存在較大差距。因此，要進(jìn)一步完善我國消費(fèi)金融體系，推動有條件的商業(yè)銀行圍繞新消費(fèi)領(lǐng)域設(shè)立特色專營機(jī)構(gòu)，鼓勵民間資本探索設(shè)立消費(fèi)金融公司，推進(jìn)消費(fèi)金融公司設(shè)立常態(tài)化。鼓勵銀行等金融機(jī)構(gòu)在批發(fā)市場、商貿(mào)中心、學(xué)校、景點等消費(fèi)集中場所，通過新設(shè)或改造分支機(jī)構(gòu)打造更多服務(wù)消費(fèi)為主的特色網(wǎng)點。支持消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金和技術(shù)優(yōu)勢，不斷做大做強(qiáng)。可考慮鼓勵更多資本進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，拓寬消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)多元化融資渠道。要大力發(fā)展基于個人日常消費(fèi)、汽車、教育、醫(yī)療等零售類貸款信貸資產(chǎn)證券化，進(jìn)一步盤活信貸存量，擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，提升消費(fèi)信貸供給能力。

二是著眼需求端，針對消費(fèi)領(lǐng)域出現(xiàn)的新特征和新趨勢，將眾多金融服務(wù)下沉到更多的消費(fèi)群體和更豐富的消費(fèi)場景中。當(dāng)前，我國消費(fèi)群體不斷擴(kuò)大，消費(fèi)正不斷呈現(xiàn)出智能化、個性化、綠色化和跨境化等趨勢，同時假日消費(fèi)、夜間經(jīng)濟(jì)等新的消費(fèi)場景呈現(xiàn)出不斷增長的態(tài)勢。這些都有利于推動消費(fèi)升級，同時也為消費(fèi)金融發(fā)展提供了眾多潛在機(jī)遇。在這一過程中，既要加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持力度，推動定制消費(fèi)、智能消費(fèi)、信息消費(fèi)等商業(yè)新模式合理嵌入金融服務(wù)場景，還要抓住大眾餐飲、文化娛樂、休閑旅游、教育培訓(xùn)、健康養(yǎng)生等新的消費(fèi)熱點，推廣“線上+線下”多場景深度融合的創(chuàng)新型消費(fèi)信貸模式，通過深耕消費(fèi)場景，挖掘消費(fèi)者的購買潛力；既要加大對中低收入群體消費(fèi)的金融支持力度，針對其信貸需求特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，提供教育、旅游、日常消費(fèi)等全方位的消費(fèi)金融服務(wù)，還要順應(yīng)農(nóng)村消費(fèi)擴(kuò)張的趨勢，布局農(nóng)村消費(fèi)場景，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)、汽車金融公司、消費(fèi)信貸企業(yè)對農(nóng)村家用電器、汽車、農(nóng)村住房、就學(xué)、生活服務(wù)等重點領(lǐng)域開展特色金融服務(wù)，提供支付、保險、貸款等服務(wù)，推進(jìn)金融服務(wù)下鄉(xiāng)。

三是通過技術(shù)賦能，提高金融服務(wù)消費(fèi)的效率和便利性。一方面，要鼓勵銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，開展遠(yuǎn)程客戶授權(quán)，實現(xiàn)消費(fèi)貸款線上申請、審批和放貸，提升消費(fèi)信貸服務(wù)水平；另一方面，要大力推動大數(shù)據(jù)、云計算等金融基礎(chǔ)設(shè)施布局，支持互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)增加技術(shù)投入，充分利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對用戶的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)收集、分析，精準(zhǔn)地刻畫出用戶畫像，從而開展精準(zhǔn)銷售，提高信貸投放效率。此外，移動支付作為促進(jìn)消費(fèi)的重要科技力量，在降低支付門檻、便利消費(fèi)等方面具有重要作用。借助移動支付工具，人們與衣食住行有關(guān)的各類場景都能很容易地完成支付，商業(yè)的運(yùn)行效率大幅提升。今后一段時期，要進(jìn)一步推廣移動支付，改善小城鎮(zhèn)、農(nóng)村集市、商業(yè)聚集區(qū)互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等新興支付方式受理環(huán)境，進(jìn)一步培養(yǎng)消費(fèi)者支付習(xí)慣。

四是進(jìn)一步完善消費(fèi)金融監(jiān)管和保障體系，營造安全消費(fèi)、放心消費(fèi)的金融環(huán)境，讓消費(fèi)者敢消費(fèi)、能消費(fèi)、愿消費(fèi)。當(dāng)前，我國消費(fèi)金融還存在不少亂象，不規(guī)范的企業(yè)和無場景的消費(fèi)貸還有不少，消費(fèi)者權(quán)益難以保障。破解這些難題，要在完善監(jiān)管和保障體系上下功夫，讓消費(fèi)金融服務(wù)更加完善，更好滿足人民日益增長的美好生活需要。要盡快完善消費(fèi)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)體系，按照“金融業(yè)務(wù)由持牌機(jī)構(gòu)開展”的總體原則，出臺相應(yīng)管理辦法，對市場準(zhǔn)入、人員資質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控制度、市場退出機(jī)制等作出相應(yīng)規(guī)定。完善金融機(jī)構(gòu)信息披露，引入市場監(jiān)督機(jī)制。加強(qiáng)對消費(fèi)者個人隱私信息的保護(hù)，對消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)利用消費(fèi)者個人信息進(jìn)行牟利等行為進(jìn)行處罰。同時，要完善社會征信體系，優(yōu)化信用環(huán)境，將消費(fèi)信貸信息納入統(tǒng)一的社會征信體系，從源頭上降低過度授信、多頭授信的風(fēng)險。此外，還要完善消費(fèi)金融糾紛受理處理機(jī)制，建立消費(fèi)領(lǐng)域新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式的信貸風(fēng)險識別、預(yù)警和防范機(jī)制，營造公平有序的消費(fèi)金融市場環(huán)境，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。