過度消費、惡意欺詐、重復授信給行業(yè)蒙上陰影

隨著消費成為經(jīng)濟增長的主要驅動力，我國的消費金融進入爆發(fā)期。數(shù)據(jù)顯示，今年1至8月，我國居民新增消費性短期貸款達1.28萬億元，新增總額已達去年全年的1.54倍。多方預測顯示，“十三五”期間我國的消費信貸余額將達到10萬億級的規(guī)模，年化增長率在20％以上。

市場的巨大潛力正吸引各大機構“跑步”進入這一領域，除了商業(yè)銀行、持牌消費金融公司，大型電商平臺和部分網(wǎng)貸平臺也紛紛殺入這一領域。值得注意的是，在規(guī)模迅速擴張的同時，“惡意欺詐”、“過度消費”等負面詞匯困擾著行業(yè)發(fā)展，一些機構的業(yè)務違規(guī)發(fā)展、過度授信也給整個行業(yè)蒙上了一層陰影。

業(yè)內人士建議，從金融機構的角度出發(fā)，宜借助金融科技的發(fā)展，加強自身風控能力，而從監(jiān)管的角度而言，則應加快整個社會征信體系的建設，推動消費金融市場的健康發(fā)展。

機構跑步進入消費金融規(guī)模大增

Talking　Data發(fā)布的《2017年消費金融行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2012年至2016年，我國消費信貸余額呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，消費信貸占貸款總額的比重也不斷提高，消費信貸在金融機構貸款中的地位逐漸提高。

上述報告還顯示，消費信貸與GDP的比值不斷提升，2016年，該比值突破30%，消費信貸對于經(jīng)濟發(fā)展的支持作用增強。2010年以來，除了房貸、車貸之外的短期普惠消費性貸款占比不斷增加，由2010年的12.7%增長至2015年的21.6%，2016年，其占比雖然有所回落，但仍然保持在19.7%的較高值上。

Wind數(shù)據(jù)也顯示，2017年1至8月，居民新增消費性短期貸款達1.28萬億元，累計同比多增7833億元。而2016全年新增消費性短期貸款總額僅8305億元，今年前8個月新增總額已達去年全年的1.54倍。另外，今年上半年，我國GDP增速為6.9％，而同期消費增速為10.4％。消費對國民經(jīng)濟貢獻度的提高，少不了消費金融的支撐。

消費金融的快速增長，也吸引了大量機構的進入和投入。商業(yè)銀行是消費金融行業(yè)的主要參與者之一，其推出的消費金融產(chǎn)品種類繁多，主要包括信用卡和消費貸款。值得注意的是，近年來，不少銀行在貸款和業(yè)務結構上都發(fā)生了變化，逐步加大對消費貸款的投入力度。

近期披露完畢的A股上市銀行2017年中報顯示，今年以來銀行消費貸款規(guī)模均有不同程度的增長，多家銀行突破千億。其中，平安銀行上半年消費金融余額達2770.90億元，同比增長255.49%。建設銀行個人消費貸款以電子渠道個人自助貸款“建行快貸”帶動業(yè)務發(fā)展，個人消費貸款余額1580.76億元，較上年末增加830.37億元，增幅也達到110.66%。另外，截至2017年7月末，招行消費貸款余額較年初增加約200億元，其中信用貸款增加約100億元，占比約達50%，其中“閃電貸”余額在今年5月已突破百億。

與此同時，信用卡業(yè)務也成為不少銀行尤其是股份制銀行發(fā)力的重點。以浦發(fā)銀行為例，其信用卡業(yè)務2017年上半年總收入達218.65億元，同比增長94.05%。

信用卡服務平臺我愛卡首席研究員董崢在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，信用卡是銀行與用戶建立聯(lián)系的重要工具。因此，在消費主力年輕化、競爭日趨激烈的信用消費市場，通過信用卡業(yè)務從場景獲客、并依托場景提高用戶體驗，對銀行而言是新的競爭機遇。

消費金融行業(yè)另一重要的參與者就是持牌的消費金融公司。今年8月下旬，中青旅公告稱與光大銀行共同發(fā)起成立“光大消費金融股份有限公司”。目前，持牌公司達到約22家。

近期，多家消費金融公司公布了其2017年中報，營業(yè)收入、凈利潤同比均出現(xiàn)大幅增長。比如，今年上半年，中銀消費金融有限公司實現(xiàn)營業(yè)收入20億元，同比增長125.73%；凈利潤6.45億元，同比增長192%。與此同時，馬上金融、蘇寧消費金融和華融消費金融在今年上半年也實現(xiàn)了扭虧為盈。

在上述兩類機構之外，行業(yè)巨頭旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司和一些P2P借貸平臺也涌入消費金融行業(yè)。得益于天然的消費場景和便捷的產(chǎn)品體驗，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的增長尤為迅猛。根據(jù)艾瑞咨詢的最新報告，從2013年到2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模從60億元猛增到4367億元，4年增長70倍，年復合增長率達317％。