近日，銀保監(jiān)會召開2020年全國銀行業(yè)保險業(yè)監(jiān)督管理工作會議，總結(jié)了2019年以來銀行保險業(yè)的成績，也部署了2020年的重點工作。

總結(jié)2019年的主要工作，銀保監(jiān)會表示，在風(fēng)險防控方面，2019年共處置不良貸款約2萬億元；三年來影子銀行規(guī)模較歷史峰值下降16萬億元；網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)數(shù)量、借貸余額及參與人數(shù)連續(xù)18個月下降；房地產(chǎn)金融化泡沫化傾向趨緩。

在金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)方面，民營企業(yè)貸款累計增加4.25萬億元；普惠型小微企業(yè)貸款余額11.6萬億元，同比增長超過25%；新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款綜合融資成本下降超過1個百分點。重點機構(gòu)重點領(lǐng)域改革方面，新推出19條對外開放措施，批準(zhǔn)51項外資銀行保險機構(gòu)籌建和開業(yè)申請；加快補齊監(jiān)管制度短板，全年發(fā)布40項規(guī)章制度等。

銀保監(jiān)會還劃定了2020年在防范金融風(fēng)險、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、供給側(cè)改革三個方面的重點工作內(nèi)容和方向。其中，把穩(wěn)妥處置高風(fēng)險機構(gòu)，繼續(xù)拆解影子銀行等7個重點領(lǐng)域的風(fēng)險防控作為工作重點。在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)上，銀保監(jiān)會提出“抓緊出臺商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法”，還表示要強化對民營企業(yè)特別是民營制造業(yè)企業(yè)金融服務(wù)。在供給側(cè)改革上，銀保監(jiān)會新提出了“制定負(fù)債質(zhì)量監(jiān)管辦法”、“在五級分類基礎(chǔ)上細(xì)化分類規(guī)則”等工作方向。

防風(fēng)險：

今年第二次強調(diào)房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險防控

會議指出，當(dāng)前銀行業(yè)保險業(yè)運行總體平穩(wěn)，主要指標(biāo)處于合理區(qū)間。不過，會議同時也表示，風(fēng)險形勢依然復(fù)雜，存在著諸多不確定性和不穩(wěn)定性，需要認(rèn)真應(yīng)對，妥善處理。

那么，哪些重點領(lǐng)域的風(fēng)險需要關(guān)注和防范？銀保監(jiān)會將7個重點領(lǐng)域的風(fēng)險防控作為2020年工作重點：穩(wěn)妥處置高風(fēng)險機構(gòu)；繼續(xù)拆解影子銀行；嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域；對違法違規(guī)搭建的金融集團(tuán)，要在穩(wěn)定大局的前提下，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為；深入推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸專項整治；繼續(xù)努力配合地方政府深化國有企業(yè)改革重組；有效防范化解外部沖擊風(fēng)險。

對于房地產(chǎn)，這是銀保監(jiān)會今年第二次強調(diào)該領(lǐng)域的風(fēng)險防控。銀保監(jiān)會1月3日發(fā)布的52號文同樣強調(diào)：“銀行保險機構(gòu)要落實‘房住不炒’的定位，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)金融監(jiān)管要求，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，抑制居民杠桿率過快增長，推動房地產(chǎn)市場健康穩(wěn)定發(fā)展?！?/p>

值得注意的是，在風(fēng)險處置上，銀保監(jiān)會表示，必須防止發(fā)生處置風(fēng)險的風(fēng)險，做到徐緩調(diào)理與外科手術(shù)相結(jié)合，實現(xiàn)穩(wěn)中有進(jìn)、標(biāo)本兼治。必須加強主動溝通協(xié)調(diào)，形成合力，提高效率。必須區(qū)分情況分類施策，要按照國務(wù)院金融委統(tǒng)一部署，具體問題具體分析，實行一地一策，一企一策，不搞“一刀切”和“齊步走”。

“在加強金融監(jiān)管的同時，必須充分考慮金融機構(gòu)和市場的承受能力，在保持經(jīng)濟(jì)金融平穩(wěn)運行中拆除‘炸彈’，而不是引爆‘炸彈’。”新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼說，未來一段時間，金融監(jiān)管既要堅持住決心和定力，還要把握好力度和節(jié)奏，還要堅決防范“處置風(fēng)險的風(fēng)險”。此外，金融監(jiān)管部門還要處理好合規(guī)和創(chuàng)新的關(guān)系。

服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)：

突出支持先進(jìn)制造業(yè)和產(chǎn)業(yè)集群

近年來，民營企業(yè)和小微企業(yè)備受關(guān)注。1月7日，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會第十四次會議強調(diào)，持續(xù)加大支持力度，切實緩解民營和小微企業(yè)融資難融資貴問題。

銀保監(jiān)會此次會議也提出，要大力做好“六穩(wěn)”相關(guān)工作，推動提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，引導(dǎo)資金更多投向重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。其中包括，抓緊出臺商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法，普惠型小微企業(yè)貸款綜合融資成本要再降0.5個百分點，貸款增速要高于各項貸款平均增速，5家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速高于20%。會議還提出，強化對民營企業(yè)特別是民營制造業(yè)企業(yè)金融服務(wù)，突出支持先進(jìn)制造業(yè)和產(chǎn)業(yè)集群，重點紓解有市場前景企業(yè)的流動性困難。

“雖然金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力和效率不斷提升，但仍然存在結(jié)構(gòu)性問題，表現(xiàn)之一是制造業(yè)貸款尤其是中長期貸款占比有所下降?！倍ｍ嫡f，下一步可以探索專門制定針對制造業(yè)貸款的制度辦法和信貸計劃，創(chuàng)新制造業(yè)貸款考核獎懲機制；通過加大發(fā)債、上市等直接融資支持力度，幫助企業(yè)在獲得融資的同時，穩(wěn)定企業(yè)杠桿率。此外，還要建立起更加有效的容錯糾錯機制。

民生銀行首席研究員溫彬則表示，預(yù)計2020年銀保監(jiān)會會出臺相應(yīng)的政策，加大對制造業(yè)中長期貸款的支持力度?！氨热?，要求制造業(yè)的貸款增速超過貸款的平均增速?！?/p>

實際上，2019年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議已強調(diào)，“增加制造業(yè)中長期融資”。此外，2019年7月，中國央行也對外表示，要提高制造業(yè)中長期貸款和信用貸款占比。圍繞制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，落實有扶有控差異化信貸政策。合理安排貸款期限和還款方式，增加制造業(yè)中長期貸款。

促改革：

全面加強資產(chǎn)和負(fù)債質(zhì)量監(jiān)管

銀保監(jiān)會還提出，必須全面深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，并提出多項改革措施。2020年，銀保業(yè)哪些改革值得關(guān)注？

銀保監(jiān)會首先提出，引導(dǎo)銀行理財和信托業(yè)穩(wěn)妥轉(zhuǎn)型，建立完善養(yǎng)老保障第三支柱，在優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和機構(gòu)體系的同時，為資本市場長期持續(xù)健康發(fā)展打牢基礎(chǔ)。而在近期出臺的52號文中，銀保監(jiān)會提出，多渠道促進(jìn)居民儲蓄有效轉(zhuǎn)化為資本市場的長期資金。

“引導(dǎo)銀行理財和信托業(yè)穩(wěn)妥轉(zhuǎn)型，對股市來說，將可以引入更多的長期穩(wěn)定資金，提高直接融資的比重，投資者結(jié)構(gòu)和投資風(fēng)格也有望改變?！倍ｍ嫡f。

如何建立完善養(yǎng)老保障第三支柱？銀保監(jiān)會副主席黃洪此前給出了四個建議。一是政府出臺多種政策激勵措施，加強宣傳引導(dǎo)，提升個人養(yǎng)老意識，鼓勵個人增加養(yǎng)老金積累，促進(jìn)第三支柱在較短時間內(nèi)形成規(guī)模。二是盡快完善稅延商業(yè)養(yǎng)老保險試點政策，包括擴(kuò)大試點范圍，提升個人繳費額度等。三是研究制定將個人儲蓄轉(zhuǎn)化為個人儲蓄養(yǎng)老金的政策措施。四是制定出臺第三支柱養(yǎng)老金積累的投資收益免稅的相關(guān)政策。

2020年，銀保監(jiān)會推進(jìn)供給側(cè)改革的另一個工作是加強對資產(chǎn)和負(fù)債質(zhì)量的管理。其中，在對資產(chǎn)管理上，銀保監(jiān)會提出，“全面加強資產(chǎn)和負(fù)債質(zhì)量監(jiān)管，在現(xiàn)有五級分類基礎(chǔ)上，細(xì)化分類規(guī)則，提高資產(chǎn)分類準(zhǔn)確性?！?/p>

在董希淼看來，“在五級分類基礎(chǔ)上細(xì)化分類規(guī)則”能夠讓五級分類更加精準(zhǔn)，資產(chǎn)質(zhì)量更加真實，避免一些銀行出現(xiàn)不良資產(chǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一。溫彬?qū)Υ艘灿蓄愃瓶捶ǎJ(rèn)為，“細(xì)化分類規(guī)則”可以防止由于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而產(chǎn)生風(fēng)險?！澳壳吧虡I(yè)銀行逾期90天的貸款全部納入不良貸款，未來這個標(biāo)準(zhǔn)可能會進(jìn)一步趨嚴(yán)，從而夯實管理銀行風(fēng)險的基礎(chǔ)”。

在負(fù)債質(zhì)量管理上，銀保監(jiān)會表示，盡快制定負(fù)債質(zhì)量監(jiān)管辦法，提高銀行保險機構(gòu)，特別是中小機構(gòu)負(fù)債的穩(wěn)定性和匹配性。對于這一提法，溫彬認(rèn)為，在過去很長一段時間，中小銀行過于依賴同業(yè)業(yè)務(wù)。而同業(yè)業(yè)務(wù)的一個重要特點是期限錯配，這就增加了流動性風(fēng)險。

董希淼認(rèn)為，“制定負(fù)債質(zhì)量監(jiān)管辦法”將對負(fù)債結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定性等會有一個綜合的評價方法，從而能夠提高銀行業(yè)負(fù)債質(zhì)量，避免負(fù)債成本上升影響到服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的成本，避免惡性競爭等，有利于在防范風(fēng)險的同時，進(jìn)一步服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

如何提高中小機構(gòu)負(fù)債的穩(wěn)定性和匹配性？溫彬認(rèn)為，“這要求中小銀行要聚焦主業(yè)，夯實負(fù)債的基礎(chǔ)，通過優(yōu)質(zhì)的差異化的金融服務(wù)，更加增加客戶黏性，提高一般性存款的比重，從而使得負(fù)債期限更合理，銀行的流動性更穩(wěn)定?！?/p>

銀保監(jiān)會提出的金融改革要求和方向

●引導(dǎo)銀行理財和信托業(yè)穩(wěn)妥轉(zhuǎn)型，建立完善養(yǎng)老保障第三支柱，在優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和機構(gòu)體系的同時，為資本市場長期持續(xù)健康發(fā)展打牢基礎(chǔ)。

●以中小銀行和農(nóng)信社改革為重點，全面深化各類銀行保險機構(gòu)改革。

●健全商業(yè)車險費率市場化形成機制，推進(jìn)再保險市場建設(shè)，擴(kuò)大巨災(zāi)保險試點范圍。

●進(jìn)一步擴(kuò)大對外開放，加快已出臺政策落地見效。

●大力改善股本結(jié)構(gòu)，鼓勵主業(yè)突出、管理先進(jìn)、具有優(yōu)良記錄的境內(nèi)外專業(yè)機構(gòu)入股中資銀行和保險公司。

●完善公司治理，將黨的領(lǐng)導(dǎo)有機融入公司治理各個環(huán)節(jié)，建立和完善既有中國特色又符合20國集團(tuán)規(guī)則的現(xiàn)代企業(yè)制度。

●全面加強資產(chǎn)和負(fù)債質(zhì)量監(jiān)管，在現(xiàn)有五級分類基礎(chǔ)上，細(xì)化分類規(guī)則，提高資產(chǎn)分類準(zhǔn)確性。

●盡快制定負(fù)債質(zhì)量監(jiān)管辦法，提高銀行保險機構(gòu)，特別是中小機構(gòu)負(fù)債的穩(wěn)定性和匹配性。

●探索完善銀行保險機構(gòu)恢復(fù)與處置機制，會同相關(guān)部門抓緊研究確定國內(nèi)系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)名單。

●區(qū)分系統(tǒng)重要性與非系統(tǒng)重要性機構(gòu)，實施差異化監(jiān)管。

●完善處置程序，壓實處置責(zé)任，健全損失分擔(dān)機制，形成健康有序的金融治理體系。

新京報記者 侯潤芳