重疾險(xiǎn)，顧名思義，就是以惡性腫瘤、急性心肌梗死等特定重大疾病為保障項(xiàng)目的商業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)被保人患上此類疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司將按照合同約定對(duì)被保人進(jìn)行一定金額的賠付。目前，很多人都正在考慮或已經(jīng)入手了重疾險(xiǎn)。然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這種保險(xiǎn)存在廣告噱頭多、條款暗藏玄機(jī)、理賠看心情等問題。

由于現(xiàn)代社會(huì)人們患上某些重大疾病的概率在增加，人們對(duì)自身健康問題日益重視，按說重疾險(xiǎn)覆蓋率應(yīng)該比較高，然而中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的最新報(bào)告卻顯示，認(rèn)為自身發(fā)生重大疾病風(fēng)險(xiǎn)大的受訪者中，有82.1%的人尚未購買商業(yè)健康保險(xiǎn);47.8%的人認(rèn)為有必要購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，但其中已購買的比例僅6.7%，明顯偏低。

重疾險(xiǎn)的重要性不言而喻，但實(shí)際購買比例卻很低，這一現(xiàn)象值得保險(xiǎn)企業(yè)和主管部門深思。不是人們不需要重疾險(xiǎn)，而是這一保險(xiǎn)存在諸多問題：重疾險(xiǎn)名目繁多、設(shè)計(jì)過于復(fù)雜，人們就難以辨別，不敢輕易購買;廣告噱頭多，讓人心里不踏實(shí)或心生疑問;條款暗藏玄機(jī)，則容易損害被保人權(quán)益;而理賠看心情折射出理賠較隨意。

人們購買商業(yè)保險(xiǎn)圖的是放心、安心，但市場(chǎng)上部分重疾險(xiǎn)卻不是“定心丸”。從商業(yè)角度來說，保險(xiǎn)公司無論是把產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜，還是在條款上暗藏玄機(jī)，或是理賠程序嚴(yán)格，都是為了最大化保障自身利益。但從市場(chǎng)角度來說，這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品很難獲得廣泛認(rèn)可。再從法律角度而言，廣告、條款、理賠等方面是否符合規(guī)定，需要逐一審視。

以廣告為例，一種保險(xiǎn)產(chǎn)品在廣告語中聲稱“確診即賠，先賠付再看病，與社保無沖突”，銷售人員也稱“只要醫(yī)院開出確診病例，就可以理賠”。然而，廣告宣傳與實(shí)際情況不符，記者查看相關(guān)條款發(fā)現(xiàn)，只有惡性腫瘤等少數(shù)重疾“確診即賠”，其他疾病，有的要求進(jìn)行對(duì)應(yīng)的手術(shù)之后才理賠，有的要求在確診后的180天等待期后才理賠。

顯然，“確診即賠”的說法很有誘惑力，也符合重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)，但“確診即賠”在實(shí)際條款中打了折扣，那么這就涉嫌虛假宣傳了。有關(guān)方面應(yīng)依據(jù)《廣告法》規(guī)范保險(xiǎn)公司的廣告宣傳行為。再以條款為例，一款產(chǎn)品規(guī)定被保人可以獲得最多3次的重癥賠付，但一組疾病只賠付一次，一旦再次患上組內(nèi)另一種疾病，患者將無法獲得多次賠付。

對(duì)于保險(xiǎn)條款暗藏玄機(jī)，有關(guān)監(jiān)管方面應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)條款的審查審批。中國保監(jiān)會(huì)制定的《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》中規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定將保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率報(bào)送中國保監(jiān)會(huì)審批或者備案?，F(xiàn)在看來，只有對(duì)保險(xiǎn)條款嚴(yán)格審查、審批，才能防止保險(xiǎn)公司玩玄機(jī)損害被保人權(quán)益。另外，還要進(jìn)一步規(guī)范理賠。

最近，著名主持人李詠因癌癥在美國去世，還有不少熟悉的明星名人先后離開我們，筆者身邊的親戚朋友中也有一些人因重大疾病離世。重疾險(xiǎn)本該有大市場(chǎng)，但由于存在不少問題，所以人們不敢輕易購買，導(dǎo)致覆蓋率較低。所以，無論是商業(yè)保險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)，還是基本醫(yī)保中的大病保險(xiǎn)，都應(yīng)成為生命與健康的“保護(hù)傘”。

一言以蔽之，重疾險(xiǎn)只有變成“規(guī)范險(xiǎn)”才會(huì)有大市場(chǎng)，才能為保險(xiǎn)公司和被保人帶來雙贏。