新華社北京5月17日電題：防控風(fēng)險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)監(jiān)管升級(jí)

新華社記者譚謨曉

針對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品亂象，銀保監(jiān)會(huì)近日開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)核查清理工作，要求不留死角、嚴(yán)查違規(guī)行為，并將依法從重處理整改不到位的公司，旨在防控風(fēng)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司少些套路，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)真正符合老百姓需要的產(chǎn)品。

據(jù)了解，銀保監(jiān)會(huì)將對(duì)行業(yè)所有在售存量產(chǎn)品的合法合規(guī)情況進(jìn)行全面核查清理，并將各公司已備案但不使用的“儲(chǔ)備”產(chǎn)品和已停售但計(jì)劃重新銷(xiāo)售的產(chǎn)品列入核查清理范圍。

值得關(guān)注的是，銀保監(jiān)會(huì)首次公布了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單，包括產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報(bào)使用管理五個(gè)維度。

就產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)方面的負(fù)面清單來(lái)說(shuō)，條款文字冗長(zhǎng)，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解等赫然在列。

不難看出，這些負(fù)面清單直指保險(xiǎn)業(yè)的頑瘴痼疾。保險(xiǎn)產(chǎn)品太復(fù)雜，“看不懂”“理賠難”一直被消費(fèi)者詬病?！翱床欢敝饕潜ｋU(xiǎn)條款晦澀難懂，專(zhuān)業(yè)性太強(qiáng)；“理賠難”則是理賠材料繁多，理賠流程復(fù)雜漫長(zhǎng)。

官方數(shù)據(jù)顯示，2017年保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)共接收涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴93111件。其中，保險(xiǎn)合同糾紛投訴91002件，占比97.73%。

就產(chǎn)品費(fèi)率厘定方面的負(fù)面清單來(lái)說(shuō)，費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，為追求營(yíng)銷(xiāo)噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額這一項(xiàng)引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。

去年以來(lái)，百萬(wàn)保額短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品走紅市場(chǎng)，其用低端醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格撬動(dòng)了中高端醫(yī)療險(xiǎn)的保障，保障范圍涵蓋特需門(mén)診以及醫(yī)保目錄外用藥，并且保額最高可達(dá)數(shù)百萬(wàn)元。

保費(fèi)較低、保障程度高，看起來(lái)很不錯(cuò)，但實(shí)際情況如何呢？

“數(shù)百萬(wàn)保額多是噱頭，即便是大病，一般醫(yī)療費(fèi)用也大都在百萬(wàn)元左右。”一家保險(xiǎn)公司的精算師說(shuō)，如果屬于大病，治療是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，但到了第二年該項(xiàng)病種成為既往癥，保險(xiǎn)公司對(duì)既往癥一般不保，短期健康險(xiǎn)便無(wú)法續(xù)保。

近年來(lái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，但也出現(xiàn)了很多“偽創(chuàng)新”。一些公司推出不符合保險(xiǎn)原理的產(chǎn)品，或是“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”規(guī)避監(jiān)管，成為此次核查清理的重點(diǎn)。

實(shí)際上，去年就有保險(xiǎn)公司因?yàn)檫@類(lèi)違規(guī)行為收到罰單。2017年11月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布監(jiān)管函稱(chēng)，農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長(zhǎng)城人壽在報(bào)送產(chǎn)品備案材料時(shí)存在變相突破監(jiān)管規(guī)定等問(wèn)題，決定自監(jiān)管函下發(fā)之日起6個(gè)月內(nèi)，禁止三家公司申報(bào)新的產(chǎn)品。

監(jiān)管函顯示，長(zhǎng)城人壽在計(jì)算“長(zhǎng)城鑫城3號(hào)年金保險(xiǎn)”等產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，變相突破定價(jià)利率和預(yù)定費(fèi)用率約束。同時(shí)，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理，不符合一般的精算原理。

記者了解到，各公司應(yīng)在6月30日前將核查清理和整改落實(shí)情況報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)。銀保監(jiān)會(huì)將重點(diǎn)選取自查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題少、整改力度弱的公司，以及社會(huì)關(guān)注度高、易引發(fā)炒作的產(chǎn)品進(jìn)行全面核查。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題產(chǎn)品，將依法責(zé)令停止使用，限期修改；對(duì)監(jiān)管核查發(fā)現(xiàn)的自查不力、整改不到位的公司，依法嚴(yán)肅從重處理，情節(jié)嚴(yán)重的，在一定期限內(nèi)禁止公司申報(bào)新的產(chǎn)品。

南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來(lái)認(rèn)為，此次專(zhuān)項(xiàng)核查清理將引導(dǎo)保險(xiǎn)公司回歸保障本源，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司可以利用這個(gè)機(jī)會(huì)，認(rèn)真總結(jié)以往產(chǎn)品管理的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提升產(chǎn)品管理水平。（完）