除了房子占比過重之外，中國家庭還出現(xiàn)了兩個大的問題，值得關注。一個是家庭資產(chǎn)配置中金融資產(chǎn)占比過小。

根據(jù)西南財大的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前金融資產(chǎn)在整個資產(chǎn)比例中只占12%，遠低于美國的36%。金融資產(chǎn)配置比例過低的好處是家庭的風險較低，基本上沒有太大的風險，但是壞處是大量的資金被閑置，從而導致了家庭財富增值的機會被白白浪費，甚至會影響家庭財富的進步。

另一個是家庭總體負債比例過低。在中國，家庭資產(chǎn)中只有5%的資產(chǎn)是負債，遠低于美國的15%，負債比例過低同樣的結果就是中國家庭除了房地產(chǎn)以外，幾乎不會選擇加杠桿的方式進行理財。既然不會加杠桿，財富想要實現(xiàn)增值也幾乎不太可能。

一是盡可能的將家庭除房地產(chǎn)之外的財富金融化。何謂財富金融化呢？就是將家里的財富盡量先向低風險金融資產(chǎn)配置?？梢钥紤]將財富轉(zhuǎn)移到貨幣基金當中，可以選擇互聯(lián)網(wǎng)基金，也有各家商業(yè)銀行的各類基金。

二是考慮家庭財富的多元化組合配置。當財富金融化了之后，就可以考慮進行財富的多元化組合配置了。留足家庭必須的生活流動性儲備，一般來說是六個月家庭的生活開支放在高流動性的貨幣基金里。其他的財富可以進行多元化組合配置，比如說通過定投，不斷分散風險和成本，從而實現(xiàn)風險投資。當然，在人工智能高度發(fā)達的今天，不少商業(yè)銀行都推出了基于人工智能和大數(shù)據(jù)的投顧產(chǎn)品，用人工智能當投資顧問進行資產(chǎn)組合配置也是一種可選的方案。對于更有錢的家庭，也可以采用商業(yè)銀行的私人銀行進行理財配置，方法多樣選擇自己合適的就好。

三是適當給家庭財富加杠桿。眾所周知，加杠桿往往意味著風險，但我覺得有幾種風險較低的加杠桿的方式：

一種是加信用杠桿。很多家庭購物都習慣于使用現(xiàn)金，或者借記卡綁定的支付寶和微信支付，這樣的購物習慣其實是不利于自身信用建設?？梢钥紤]向商業(yè)銀行申辦一定的信用卡，通過信用卡來支付家庭日常的開支，然后將本來用于支付開支的錢存到貨幣基金里面去，這是最簡單的理財方式，也是一種在信用上給自己加杠桿的行為。因為你只要有良好的信用記錄，商業(yè)銀行就會給你更多的信用額度，這對于未來有著非常大的好處。

另一種是加保險杠桿?？梢酝ㄟ^購買商業(yè)保險的形式，給大家加保險杠桿，通過比較各家的商業(yè)保險，給自己用最少的保費盡可能多的獲得保額，從而確保自己的安全。

最后一種投資加杠桿。這種方式需要謹慎，因為投資杠桿往往容易暴漲暴跌，其實并不適合普通家庭，但是對于有一定風險承受能力或者有專業(yè)金融基礎的家庭，可以考慮加投資杠桿，獲得更高的收益。

當我們窮的只剩下房子的時候，我們是不是該為自己的家庭財富多考慮一些了呢？（作者：江瀚）