日前，保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，提出將商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率分為三個(gè)部分計(jì)算，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)。

　　對此，業(yè)內(nèi)專家在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為，這是政府推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的重要一步，未來保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)范圍還將隨著費(fèi)改的推進(jìn)而不斷擴(kuò)大，在給了消費(fèi)者更多選擇權(quán)的同時(shí)，也可能對保險(xiǎn)公司的業(yè)績構(gòu)成進(jìn)一步壓力。

　　現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)存不公平不合理問題

　　目前，車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是以新車購置價(jià)作為重要定價(jià)因素，僅與座位數(shù)、車齡等相關(guān)，保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)程度的相關(guān)度不高。此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革將充分考慮車型因素，將零配件價(jià)格、出險(xiǎn)率、賠付率作為定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)因子，并根據(jù)零配件價(jià)格、出險(xiǎn)率及賠付率的差異，保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將有所不同，更能體現(xiàn)公平合理的原則。

　　據(jù)了解，目前國內(nèi)市場上各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款都是由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的統(tǒng)一條款，分為A、B、C三款，分別以人保、平安和太保三家公司為代表，市場份額各占74.66%、13.72%和11.62%。

　　由于各保險(xiǎn)公司在選擇保險(xiǎn)條款時(shí)只能全部選擇三款中的一款，也就意味著，一家保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)選擇了A款，那么三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等其它選項(xiàng)也必須選擇A款。這種限制直接制約了消費(fèi)者擁有更大的選擇余地。

　　此外，高檔轎車、高檔越野車以及高檔休旅車的所謂“三高”車型，因?yàn)榱阏容^高的原因，也一直是保險(xiǎn)公司賠付的重災(zāi)區(qū)。

　　“零整比”是指汽車所有零配件價(jià)格之和與其售價(jià)之比。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)4月發(fā)布的“零整比”報(bào)告中，系數(shù)最高的是北京奔馳C級某車型，高達(dá)1273%(這意味著更換這款車的全部零配件所花費(fèi)用可以購買12輛新車)；系數(shù)最低的是271%，高低相差四倍多。

　　除了“零整比”之外，不同車型的出險(xiǎn)率、賠付率差別同樣很大，如雷克薩斯某系車型出險(xiǎn)率超過80%，而精靈SMART出險(xiǎn)率不到35%，出險(xiǎn)率相差超過一倍。北京奔馳C級賠付率高達(dá)近150%，而長安奔奔賠付率僅為60%左右，相差兩倍多。

　　這樣一來，在同樣損失程度情況下，“三高”車型獲得了比其他車型多得多的賠付。事實(shí)上，“三高”車型往往是高價(jià)豪華車型，按照現(xiàn)行車險(xiǎn)定價(jià)方式，他們并沒有支付更多的保費(fèi)，而那些多出的賠款，來自于那些低“零整比”、低出險(xiǎn)率和低賠付率車型，存在明顯的“劫貧濟(jì)富”現(xiàn)象。

　　不僅如此，在現(xiàn)行車險(xiǎn)條款下，頻繁出險(xiǎn)的車輛與長期不出險(xiǎn)車輛間的保險(xiǎn)費(fèi)率差異不大。按照規(guī)定，各保險(xiǎn)公司大都執(zhí)行一年不出險(xiǎn)，保費(fèi)降至81%，三年不出險(xiǎn)降至70%的規(guī)定，即70%是保險(xiǎn)公司可以給客戶的最高優(yōu)惠。

　　人保財(cái)險(xiǎn)一位負(fù)責(zé)人告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，有數(shù)據(jù)顯示，近80%不出險(xiǎn)的低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)，用于支付賠償了20%左右的常常出險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶。