“老而富足”須有備無患

　　醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)：“制度持續(xù)性”獲滿分

　　超級老齡化社會的腳步越來越近，必須從現(xiàn)在就做好充分的準(zhǔn)備。除了錢本身，資金和資產(chǎn)的管理及使用應(yīng)該采取怎樣的手段和方式？哪些產(chǎn)業(yè)需要早培養(yǎng)？如何才能做到“有備養(yǎng)老”？

　　對此，清華大學(xué)《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告》提出“養(yǎng)老保障四要素”、“養(yǎng)老資產(chǎn)”和“養(yǎng)老金融”等新概念。養(yǎng)老保障四要素指養(yǎng)老金、老年醫(yī)療服務(wù)、老年房產(chǎn)和老年護(hù)理；養(yǎng)老資產(chǎn)指養(yǎng)老貨幣資產(chǎn)、物質(zhì)資產(chǎn)和權(quán)益類資產(chǎn)；養(yǎng)老金融指管理養(yǎng)老風(fēng)險的金融制度。

　　醫(yī)療方面，中國醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)（2013）評價得分62.7分，比2012年的60分有所進(jìn)步。研究顯示，在醫(yī)療保險全覆蓋、提高待遇水平等方面得分較多，在醫(yī)療保險基金持續(xù)性、參保人員流動性、醫(yī)患道德風(fēng)險治理等方面減分較多。目前人均醫(yī)療費用增長速度快于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平（高于GDP增長率），個人醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)較重。

　　“制度持續(xù)性”分項獲得滿分，原因在于，目前，基本醫(yī)療保險基金，包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險基金、居民醫(yī)療保險基金、農(nóng)村居民醫(yī)療保險基金，年度運行平穩(wěn)、收支平衡，且略有結(jié)余，累計結(jié)余額能夠支付12個月以上。

　　“醫(yī)療服務(wù)治理有效性”是醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)的一級指標(biāo)，包括醫(yī)患信用管理、醫(yī)療服務(wù)協(xié)議管理、藥品費用占比、定價機(jī)制、醫(yī)療保險管理服務(wù)績效、醫(yī)療服務(wù)支付績效、醫(yī)療保障政策評估、人均醫(yī)療費用合理增長率7個二級指標(biāo)，該分項得分較低，原因在于：藥費占比過高和人均醫(yī)療費用增長速度過快。以2011年數(shù)據(jù)測算，人均醫(yī)療費用增長率合理值應(yīng)為8.4%，但當(dāng)年實際人均醫(yī)療費用增長率為20.9%。

　　我國已經(jīng)建立了以醫(yī)療保險為主要支柱的醫(yī)療保障制度，醫(yī)療保險基金的功能即在于分擔(dān)參保人的醫(yī)療費用、抑制財務(wù)風(fēng)險，更在于約束醫(yī)患行為，抑制道德風(fēng)險。伴隨老齡社會醫(yī)療保障需求不斷增加的態(tài)勢，中國亟待建立醫(yī)療服務(wù)治理機(jī)制，用有限的資金購買合理的醫(yī)療服務(wù)。

　　在金融方面，利用保險機(jī)制管理長壽風(fēng)險，如健康保險、養(yǎng)老年金、老年護(hù)理保險、老年房產(chǎn)長壽基金，以及與上述產(chǎn)品結(jié)合的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老社區(qū)等，是最可行的路徑和養(yǎng)老資產(chǎn)管理方式之一。

　　長期護(hù)理保險也是積累養(yǎng)老資產(chǎn)的重要方式之一，用來支付老年護(hù)理費用（包括居家護(hù)理、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理、社區(qū)日間護(hù)理等），提高老年生活的安全性。但是，中國尚未起步。

　　北京愛暮家養(yǎng)老院負(fù)責(zé)人姚雪剛剛從歐洲考察回來，深感歐洲護(hù)理保險制度非常到位，真正實現(xiàn)了老有所養(yǎng)。

　　“我們也許不擔(dān)心住不起養(yǎng)老院，但等我們不能自理時，需要有人護(hù)理，費用一定是越來越高，因為人工成本是不斷上漲的。在這個時候如果有護(hù)理保險，就會比較有安全感，能保障你得到照料。”姚雪向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》表示，希望中國保險市場盡快把護(hù)理險做起來，因為它不單單對市場來說是賺錢的，同時能解決千萬老人的后顧之憂。

　　在歐洲，人們交了一定年限的護(hù)理保險之后，老了不能自理時，國家會兜底。“就類似于我們國家的醫(yī)保，按比例來，比如80%國家報，20%需要你承擔(dān)，如果我最后連20%都承擔(dān)不了，國家就啟動另外一筆錢來支付，對于老人來講沒有后顧之憂，很有安全感，只需要養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和保險公司對接來結(jié)算費用。”姚雪介紹說。

　　“以房養(yǎng)老”也不再是新鮮事物，“30年我養(yǎng)房，20年房養(yǎng)我”的理念逐漸出現(xiàn)。但是，無論將老年人的房產(chǎn)抵押給銀行或者政府，抵押金支付機(jī)構(gòu)都要承擔(dān)老年人的長壽風(fēng)險。

　　清華大學(xué)《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告》提出的建議是，以房養(yǎng)老以個人選擇為主，但是，對于高齡、失能、沒錢、有房的老人來說，則需要政府介入，解決土地使用權(quán)、房價波動和長壽風(fēng)險等問題。可以由政府與保險公司合作，建立長壽風(fēng)險基金，用以支付超過平均壽命期間的養(yǎng)老金。