多銀行發(fā)布信用卡禁令 劍指資金違規(guī)買房炒股

信用卡“跑馬圈地”休矣

信用卡套現(xiàn)、“擼卡”一族日前再遭“重?fù)簟?。光大、中信等銀行信用卡中心發(fā)布“禁令”，劍指信用卡資金用于購房、投資、理財、股票等禁止性領(lǐng)域。

業(yè)內(nèi)人士表示，針對信用卡客戶違規(guī)行為，銀行將采取降額、鎖卡等管控措施。專家認(rèn)為，銀行信用卡業(yè)務(wù)過去幾年爆發(fā)式增長，目前資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險逐步暴露，業(yè)務(wù)發(fā)展面臨拐點(diǎn)。

將采取管控措施

光大銀行信用卡中心8月11日發(fā)布公告稱，個人信用卡僅限持卡人本人日常消費(fèi)使用，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括購房、投資、理財、股票、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。如光大銀行信用卡開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導(dǎo)致交易失敗，光大銀行將采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。持卡人應(yīng)正確認(rèn)識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學(xué)消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)、適度透支。

在此之前，中信銀行、平安銀行等信用卡中心也在7月發(fā)布類似公告，嚴(yán)禁信用卡持卡人以任何套現(xiàn)、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費(fèi)套取銀行信貸資金、積分等。

記者注意到，早在5月、6月就有不少信用卡“擼卡”一族因違規(guī)套現(xiàn)等原因，被銀行鎖定信用卡、下調(diào)額度等。銀行業(yè)內(nèi)人士稱，今年受新冠肺炎疫情影響，個人零售端業(yè)務(wù)成風(fēng)險管控重點(diǎn)，預(yù)計(jì)后續(xù)將有更多銀行信用卡部門采取類似舉措。

監(jiān)管警示風(fēng)險

銀保監(jiān)會消保局此前警示稱，有消費(fèi)者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域，放大資金杠桿，易導(dǎo)致個人或家庭財務(wù)不可持續(xù)，也會致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險累積。

銀保監(jiān)會日前披露的2020年銀行機(jī)構(gòu)市場亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)中，“信用卡業(yè)務(wù)虛增客戶償債能力或違反‘剛性扣減’規(guī)定，突破總授信額度上限管控；預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)額度設(shè)置過高，不符合審慎管理要求，資金用途管控不力，違規(guī)流向非消費(fèi)領(lǐng)域”等被點(diǎn)名。

實(shí)際上，下半年以來多家銀行因信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)吃罰單。上海銀保監(jiān)局8月披露的罰單顯示，交通銀行太平洋信用卡中心因2019年6月對某客戶個人信息未盡安全保護(hù)義務(wù)，以及2019年5月、7月對部分信用卡催收外包管理嚴(yán)重不審慎被罰100萬元。招商銀行信用卡中心因2019年7月對某客戶個人信息未盡安全保護(hù)義務(wù)，以及2014年12月至2019年5月對某信用卡申請人資信水平調(diào)查嚴(yán)重不審慎被罰100萬元。

廣東銀保監(jiān)局7月披露的罰單顯示，廣發(fā)銀行因信用卡“財智金”業(yè)務(wù)貸后管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等案由領(lǐng)罰220萬元；廣發(fā)銀行信用卡中心因未向持卡人披露信用卡總授信額度信息、未審慎設(shè)定信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度、以全程自助發(fā)卡方式辦理客戶首張信用卡、未有效履行信用卡客戶身份識別義務(wù)等案由被罰180萬元。

面臨業(yè)務(wù)拐點(diǎn)

在疫情影響之下，一度作為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險率先暴露。今年上半年，多家銀行信用卡和消費(fèi)貸不良貸款率有所上升。不少專家和分析人士認(rèn)為，銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨拐點(diǎn)，“跑馬圈地”時代走向終結(jié)，未來應(yīng)加快步入精細(xì)化管理階段。

天風(fēng)證券銀行業(yè)首席分析師廖志明表示，經(jīng)過過去十余年高速發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)競爭已十分激烈，且存量信用卡貸款規(guī)模較大，增速明顯下滑?？梢哉f，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)已告別黃金時代。自2018年初以來，我國信用卡貸款增速持續(xù)下降，由2018年一季度的35.8%下滑至2020年一季度的4.0%。

廖志明認(rèn)為，隨著我國居民消費(fèi)意識的轉(zhuǎn)變和城鎮(zhèn)化率的提升，未來消費(fèi)信貸需求有望平穩(wěn)增長，信用卡行業(yè)將進(jìn)入穩(wěn)健發(fā)展階段。

麥肯錫全球董事合伙人周寧人表示，過去幾年信用卡發(fā)卡量持續(xù)爆發(fā)增長，很多銀行信用卡業(yè)務(wù)都面臨拐點(diǎn)，風(fēng)險逐步暴露。上半年受疫情影響，銀行信用卡業(yè)務(wù)受到很大沖擊，催收壓力節(jié)節(jié)高升。過去，信用卡業(yè)務(wù)以發(fā)卡為導(dǎo)向，通過分期業(yè)務(wù)帶動收入。未來，信用卡業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展還有許多工作可以做。

具體來看，周寧人表示，一是做活中高端、存量客戶。信用卡產(chǎn)品很難進(jìn)一步差異化，需經(jīng)營客戶，打通銀行內(nèi)部資源、產(chǎn)品、渠道，做好客戶分層和畫像，實(shí)現(xiàn)分層級的產(chǎn)品和權(quán)益體系，向客戶推送完整的產(chǎn)品組合。二是做強(qiáng)風(fēng)控，國內(nèi)銀行在風(fēng)險、催收、預(yù)警體系方面還相對欠缺。三是在數(shù)字化和金融科技背景下，要提升客戶體驗(yàn)，信用卡應(yīng)更好地和生活場景相融合。四是打通行內(nèi)資源，過去信用卡主要依靠自營團(tuán)隊(duì)，現(xiàn)在與分行、網(wǎng)點(diǎn)互動，更好地利用行內(nèi)的經(jīng)營渠道來節(jié)約產(chǎn)能，提升綜合營銷效率，也是信用卡進(jìn)一步精細(xì)化管理的方向。（作者：歐陽劍環(huán) 陳瑩瑩）