一場疫情擴大了人們數(shù)字生活的半徑，也讓數(shù)據(jù)要素成為了經(jīng)濟發(fā)展的新引擎。工信部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度，信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)增加值同比增長21.2%，快于第三產(chǎn)業(yè)整體增速14.2個百分點，數(shù)字產(chǎn)業(yè)已成為驅(qū)動第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的強勁動力。而數(shù)據(jù)又是智能風控的基因，特別是在數(shù)字化程度最高的金融領(lǐng)域，以智能風控為代表的金融科技已成為中國彎道超車重建國際金融秩序的重要手段，為傳統(tǒng)金融風控模式帶來了革命性的變化?！半S著中國經(jīng)濟發(fā)展由高速度轉(zhuǎn)向到高質(zhì)量，智能風控在助力普惠金融發(fā)展、防范金融風險、助力社會誠信體系建設(shè)也起到了重要的引擎作用。為順應國家新基建新經(jīng)濟的數(shù)字化建設(shè)和轉(zhuǎn)型，需要進一步完善智能風控行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

據(jù)市場研究機構(gòu)IDC預測，到2021年，全球至少50%的GDP將以數(shù)字化的方式實現(xiàn)，數(shù)字技術(shù)將全面滲透到各個行業(yè)，并實現(xiàn)跨界融合和倍增創(chuàng)新。個人數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)化和透明化已經(jīng)成為不可阻擋的大趨勢。然而，與之相伴的是數(shù)據(jù)泄露事件時有發(fā)生，讓大數(shù)據(jù)技術(shù)與個人隱私之間的矛盾變得仿佛不可調(diào)和，也讓普通公眾對數(shù)字經(jīng)濟時代和大數(shù)據(jù)風控行業(yè)產(chǎn)生了嚴重的不信任感，仿佛一提到大數(shù)據(jù)就是要竊取個人的隱私，不自覺地將個人信息與大數(shù)據(jù)風控嚴重對立。人們一邊享受著數(shù)字經(jīng)濟帶來的高效和便利，一邊又擔心大數(shù)據(jù)利用強大的算法和技術(shù)，搜集自己的購買偏好、消費習慣等信息，讓自己裸露在網(wǎng)絡(luò)世界中。

隨著新消費金融、移動支付、電子商務(wù)等行業(yè)的快速崛起，風口之下，也裹挾著大量風險和欺詐。信用缺失、風控能力不足成為牽掣很多企業(yè)發(fā)展的絆腳石。以金融行業(yè)為例，傳統(tǒng)風控高度依存征信數(shù)據(jù)及人工經(jīng)驗對信貸申請人進行信用評估，造成速度慢、效率低的體驗，在信用體系尚不完善的情況下制約了普惠金融的下沉發(fā)展，同時隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的增加，網(wǎng)絡(luò)詐騙團伙的惡意欺詐也層出不窮。在電商、航旅等領(lǐng)域，同樣面臨著黑產(chǎn)的“薅羊毛”、賬號安全、支付安全等問題，蟄伏在互聯(lián)網(wǎng)的黑產(chǎn)已呈現(xiàn)團伙化、專業(yè)化的趨勢，很多企業(yè)亟需專業(yè)的攻防對抗。

由于大數(shù)據(jù)管理水平尚不健全、技術(shù)應用尚不成熟、底層基礎(chǔ)設(shè)施尚不完備、行業(yè)標準尚有缺失、政策保障尚不完善，智能風控行業(yè) “亂象”叢生。隨著監(jiān)管機構(gòu)、執(zhí)法機構(gòu)的入場整治，帶來了運動式執(zhí)法、跨邊界執(zhí)法，又產(chǎn)生抑制創(chuàng)新的問題。

  為此，有如下建議。

首先，建議完善智能風控行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)和規(guī)制框架。法律法規(guī)應充分考慮個人數(shù)據(jù)保護、金融系統(tǒng)安全、普惠金融實施等因素。規(guī)制框架則應秉承“綜合治理”的思路，形成政府管理、企業(yè)履責、社會監(jiān)督、行業(yè)組織多主體參與，法律、技術(shù)、自律等多種手段相結(jié)合的宏觀格局。監(jiān)管部門應根據(jù)法律授權(quán)，在上位法的框架下，細化操作性條款，制定部門規(guī)章和規(guī)范性文件，以保證立法的落實。

其次，建議建立包容審慎監(jiān)管和柔性監(jiān)管機制。因智能風控行業(yè)屬于創(chuàng)新型領(lǐng)域，針對新型事物，要容錯糾錯，為改革創(chuàng)新鋪路搭橋。在監(jiān)管過程中，要推進包容審慎監(jiān)管和柔性監(jiān)管的長效機制，充分發(fā)揮市場機制作用，充分尊重被監(jiān)管者權(quán)利，通過協(xié)商、參與、指導乃至自我管理等靈活、柔軟方式的運用以提高監(jiān)管的有效性、認可性和可持續(xù)性，避免出現(xiàn)“一刀切運動式監(jiān)管”現(xiàn)象發(fā)生。

第三，建議促進智能風控行業(yè)自律。隨著金融機構(gòu)對于智能風控行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)的需求不斷增加，智能風控行業(yè)逐漸成為金融業(yè)重要的利益相關(guān)方，因而，金融監(jiān)管部門應該將智能風控行業(yè)納入監(jiān)管范圍。建議央行牽頭成立行業(yè)自律組織，以間接監(jiān)管的模式對行業(yè)實施監(jiān)管，通過聯(lián)合行業(yè)頭部企業(yè)及相關(guān)機構(gòu)，制定行業(yè)標準和行為準則，促進行業(yè)企業(yè)規(guī)范化運作。

第四，出臺金融業(yè)個人數(shù)據(jù)保護合規(guī)操作指南，促進智能風控行業(yè)合規(guī)化運行。在金融業(yè)個人數(shù)據(jù)保護合規(guī)操作指南的指導下，金融機構(gòu)應制定相應的內(nèi)外部個人數(shù)據(jù)使用合規(guī)流程，規(guī)范日常金融活動中的個人數(shù)據(jù)使用行為，減少法律合規(guī)性風險。同時，在采購第三方數(shù)據(jù)服務(wù)時，依據(jù)內(nèi)部個人數(shù)據(jù)使用規(guī)則，要求數(shù)據(jù)分析機構(gòu)也要符合相應的合規(guī)要求，從而在促進智能風控行業(yè)的合規(guī)運行上進一步發(fā)揮作用。(江浩然)