每人3元即可領(lǐng)取30萬元大病互助金權(quán)益？

網(wǎng)絡(luò)“互助計(jì)劃”靠譜嗎

經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 李晨陽

現(xiàn)有“互助計(jì)劃”經(jīng)營主體沒有納入保險(xiǎn)監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障

，且個(gè)人信息保密機(jī)制不完善，容易引發(fā)會(huì)員糾紛，蘊(yùn)含一定潛在風(fēng)險(xiǎn)

近日，不少人看到一些網(wǎng)絡(luò)籌款獻(xiàn)愛心的“互助計(jì)劃”，有的來自朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)，有的是接收到類似的短信，內(nèi)容大致如此：“請(qǐng)領(lǐng)取您

的愛心獎(jiǎng)勵(lì)30萬元大病互助權(quán)益”，點(diǎn)擊進(jìn)入后出現(xiàn)“每人3元即可領(lǐng)取30萬元大病互助金權(quán)益，并可為本人、愛人、孩子、父母等一并領(lǐng)取

”，付款成功后平臺(tái)繼續(xù)提醒，想要獲得30萬元互助金權(quán)益，需要再充值一定金額到賬戶中……

其實(shí)，這類消息涉嫌以低門檻誘導(dǎo)消費(fèi)者加入會(huì)員領(lǐng)取“30萬元互助金”，實(shí)則需要連續(xù)付費(fèi)。很多參與互助的會(huì)員不禁要問，加入網(wǎng)

絡(luò)互助是否等于購買大病保險(xiǎn)？“互助計(jì)劃”符合相關(guān)規(guī)定嗎？平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制又將如何把握？

“互助計(jì)劃”非保險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)推出的產(chǎn)品稱為“互助計(jì)劃”，一般是以較低的費(fèi)用吸引人們加入，成為“互助計(jì)劃”的會(huì)員。如果會(huì)員發(fā)生“互助計(jì)劃

”包含的情況時(shí)，其他會(huì)員均攤費(fèi)用，會(huì)員數(shù)量越多，分?jǐn)偨痤~越低的一種相互幫助計(jì)劃。據(jù)記者了解，由于很多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)推出的“互

助計(jì)劃”產(chǎn)品包括白血病、糖尿病等大病互助，還有針對(duì)孝順老人、保護(hù)兒童等的各種互助項(xiàng)目，很容易被誤認(rèn)為是大病保險(xiǎn)產(chǎn)品。不僅如

此，部分“互助計(jì)劃”經(jīng)營主體甚至直接借保險(xiǎn)尤其是借相互保險(xiǎn)名義進(jìn)行公開宣傳、銷售，誘騙消費(fèi)者。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，“互助計(jì)劃”不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)與相互保險(xiǎn)社也有著本質(zhì)區(qū)別。而且所謂“互助計(jì)劃”目前沒有看到

較清晰的盈利模式，可以說游離在監(jiān)管之外，未來走向存在不確定性。

早在2015年，原中國保監(jiān)會(huì)就曾多次公開強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)有“互助計(jì)劃”經(jīng)營主體沒有納入保險(xiǎn)監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)模式存在不可

持續(xù)性，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，且個(gè)人信息保密機(jī)制不完善，容易引發(fā)會(huì)員糾紛，蘊(yùn)含一定潛在風(fēng)險(xiǎn)。

相互保險(xiǎn)是國際上主要的保險(xiǎn)組織形式之一，指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人，通過訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該

基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)，承擔(dān)

給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。該類組織在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，以互助合作方式為其會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)，并不以營利為目的。2016

年6月份，原中國保監(jiān)會(huì)首批3家相互保險(xiǎn)社正式籌建，包括眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和信美人壽相互保險(xiǎn)社。

風(fēng)險(xiǎn)控制成行業(yè)痛點(diǎn)

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已有上百家，其中成立較早的幾家大型互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量已經(jīng)超過千萬。以水滴公司為例，自

2016年4月成立，布局了水滴互助、水滴籌、水滴保多項(xiàng)業(yè)務(wù)。2017年8月份，其獲得了騰訊、藍(lán)馳創(chuàng)投、高榕資本、IDG資本、創(chuàng)新工場、美

團(tuán)點(diǎn)評(píng)、彤程公益基金會(huì)等知名機(jī)構(gòu)的A輪1.6億元融資。2018年4月份，水滴籌、水滴互助CEO沈鵬公開表示，按照公司最新業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，

獨(dú)立付費(fèi)用戶超過1億人，注冊(cè)用戶數(shù)超過3.6億人。

與此同時(shí)，也有眾多同類平臺(tái)紛紛倒下。僅去年初，先是同心互助宣布停止互助計(jì)劃，接著八方互助宣布暫?；ブ?jì)劃，全民保鏢宣布

解散平臺(tái)，終止全部互助計(jì)劃?！鞍殡S著新興行業(yè)界定不明、監(jiān)管空窗及平臺(tái)參差不齊等問題，整個(gè)行業(yè)正在摸索中前進(jìn)?！庇惺袌龇治鋈?/p>

士指出。

學(xué)界對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展也是持謹(jǐn)慎態(tài)度，特別對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)控制方面更是提出質(zhì)疑。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長李曉林表示，按照疾病發(fā)生

率測(cè)算，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的分?jǐn)傔h(yuǎn)不只眼下的費(fèi)用，但目前網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不僅沒有針對(duì)相關(guān)的承諾安排社會(huì)公眾可以信任的兌現(xiàn)機(jī)制，同時(shí)向

社會(huì)不特定群體做出的承諾存在明顯技術(shù)障礙，使之難以兌現(xiàn)。此外，還有一些專家學(xué)者直指互助計(jì)劃缺乏長效保障機(jī)制，無法避免如造假

騙錢、逆向選擇等風(fēng)險(xiǎn)，參加人員未來很難得到保障。

不過，沈鵬則認(rèn)為，每個(gè)平臺(tái)的運(yùn)營方式和運(yùn)營能力是有差別的。他坦言：“水滴互助和水滴籌都不賺錢，水滴互助也不是保險(xiǎn)，而是

用戶之間互幫互助的社群，很多參與者是買不起保險(xiǎn)以及沒有社保的人，我們給他們提供了有病可醫(yī)的資金，且沒有社群費(fèi)用?！憋L(fēng)控方面

，沈鵬回應(yīng)稱，水滴公司有200多名專門做病情核實(shí)的全職員工，還有覆蓋全國的1.2萬名志愿者以及多家做核保理賠的合作方來進(jìn)行三重審

核風(fēng)控。

值得注意的是，去年6月份某網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)要求老會(huì)員將預(yù)存的互助金額從9元提高到49元，如果會(huì)員不充值，便默認(rèn)退出，根本原因便

是平臺(tái)沒能有效控制賠付風(fēng)險(xiǎn)。按照該平臺(tái)當(dāng)時(shí)來自超過100萬會(huì)員、共290萬元的預(yù)付費(fèi)計(jì)算，承諾最高救助金30萬元，實(shí)際上只夠救助9個(gè)

人。對(duì)此，有市場分析人士指出，“一方面，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)用低廉價(jià)格吸引大批用戶，想要通過規(guī)模效應(yīng)做到高保障，實(shí)則每人30萬元的賠

付金，每年只需交幾十元，這不符合保險(xiǎn)精算規(guī)律。另一方面，來自用戶的預(yù)付費(fèi)資金，沒有受到明確監(jiān)管，未來會(huì)員能否真正獲得保障并

不清楚”。

前景尚存不確定性

據(jù)了解，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)一般要求加入的互助者預(yù)付一定的金額來維持會(huì)員資格，且每次都要對(duì)求助項(xiàng)目均攤費(fèi)用，可是多數(shù)平臺(tái)是沒有

能力做到精準(zhǔn)計(jì)算，以確保會(huì)員費(fèi)和互助金在合理的比例范圍之內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)的確不容忽視。眾托幫總裁助理吳巖認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助只能是公益，

商業(yè)模式需要依靠平臺(tái)的增值服務(wù)。比如吸引用戶購買升級(jí)版“百萬抗癌計(jì)劃”“名醫(yī)直通車”等產(chǎn)品。

如今，不乏互助平臺(tái)想要通過與相互保險(xiǎn)社合作，來提升自身影響力。據(jù)悉，今年1月眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社與夸克聯(lián)盟互助平臺(tái)宣布達(dá)成

戰(zhàn)略合作，隨后，夸克聯(lián)盟推出了國內(nèi)第一份相互保險(xiǎn)“少兒重疾醫(yī)療互助保險(xiǎn)”。一時(shí)間，互助平臺(tái)期待“牽手”相互保險(xiǎn)社走向合規(guī)化

成為熱議。不過，有保險(xiǎn)專家表示，合法的相互保險(xiǎn)社是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的形式之一，由中國銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，其償付能力和公平性由一套復(fù)雜且透

明的監(jiān)管體系以及相關(guān)資產(chǎn)配置機(jī)制和決策制衡機(jī)制保證。而網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不具備這些特征，盡管能作為相互保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售平臺(tái)，但不意

味著互助平臺(tái)自己的業(yè)務(wù)就因此合規(guī)。

可以看到，無論是主張網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，還是堅(jiān)持互助平臺(tái)只能是公益，商業(yè)模式要依靠增值服務(wù)，抑或是希望通過與相互

保險(xiǎn)社合作間接轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)中介等路徑，其前景都還存在不確定性。甚至針對(duì)一些互助平臺(tái)究竟是金融創(chuàng)新還是非法集資，目前都還需要觀望

，監(jiān)管層也是頻頻發(fā)聲提醒。

今年4月份，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》公告稱，一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保

險(xiǎn)項(xiàng)目，或承諾高額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資，或冒用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義偽造保單，往往涉嫌非法集資。提醒消費(fèi)者購買互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品時(shí)，務(wù)必要謹(jǐn)慎

小心，避免落入騙局或非法集資陷阱。據(jù)悉，這已是進(jìn)入2018年以來，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的第二份與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示。

李晨陽