最近，筆者在社交網(wǎng)絡(luò)上看到有朋友抱怨自己遭遇了“價(jià)格歧視”。細(xì)問得知，原來是在申請(qǐng)某共享單車平臺(tái)賬戶時(shí)，因朋友在某支付軟件上的信用評(píng)分比他的同事少50分，而不能享受同樣的免押金騎行服務(wù)。為什么信用評(píng)分較低？朋友細(xì)查得知，是因?yàn)樵谝淮坞娚掏钢M(fèi)中，沒有及時(shí)還款，因此造成了信用扣分。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人們逐漸發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上的一次不經(jīng)意的“失信”，有可能讓自己失去一些別人擁有的方便，嚴(yán)重的時(shí)候甚至遭遇意想不到的麻煩，信用評(píng)分已經(jīng)成為許多領(lǐng)域的“通關(guān)密碼”。比如，互聯(lián)網(wǎng)第三方征信平臺(tái)與共享單車合作，在用戶個(gè)人信用值達(dá)到某一標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，就可通過信用授權(quán)免押金使用服務(wù)。再如，不少?gòu)氖伦夥繕I(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)商，都與第三方征信平臺(tái)合作，推出享受押金減免、租金月付等優(yōu)惠。

互聯(lián)網(wǎng)第三方征信市場(chǎng)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展壯大有其內(nèi)在邏輯。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的普及率迅速提升，在全球名列前茅。前不久，咨詢機(jī)構(gòu)畢馬威發(fā)布的一份報(bào)告顯示：全球66%的受訪者表示愿意使用移動(dòng)錢包業(yè)務(wù)，而在中國(guó)，這個(gè)比例高達(dá)84%。有專家預(yù)測(cè)，不超過10年，中國(guó)就將迎來“無現(xiàn)金時(shí)代”。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速普及在方便人們生活的同時(shí)，也為第三方征信市場(chǎng)帶來了可靠、全面的數(shù)據(jù)依據(jù)，這是其蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)。

如今，基于海量互聯(lián)網(wǎng)交易信息而產(chǎn)生的第三方征信市場(chǎng)已經(jīng)獲得廣泛應(yīng)用。借助于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以較為客觀地呈現(xiàn)個(gè)人信用狀況，并可以與商戶合作，在融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、公共事業(yè)服務(wù)等多個(gè)場(chǎng)景下為用戶、商戶提供信用服務(wù)。

當(dāng)然，信用體系能在多大范圍內(nèi)構(gòu)建、完善，取決于交易關(guān)系形成過程中的信息對(duì)稱程度。個(gè)人征信市場(chǎng)的發(fā)展首先要解決的還是信息共享問題。目前，各家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)依托自身平臺(tái)形成各自的業(yè)務(wù)閉環(huán)，征信市場(chǎng)的各條信息鏈實(shí)際處于平行狀態(tài)。市場(chǎng)覆蓋率有限造成的信息不全面、不對(duì)稱，不利于全國(guó)統(tǒng)一征信市場(chǎng)的構(gòu)建。

同時(shí)，在個(gè)人征信市場(chǎng)尚未全面放開，征信牌照仍未落地的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依據(jù)交易數(shù)據(jù)所作的個(gè)人信用評(píng)分在某種程度上還是民間

行為，不具有普適性約束力。

因此，在“無現(xiàn)金時(shí)代”加速到來、個(gè)人征信市場(chǎng)還未完全成熟的當(dāng)下，人們對(duì)于個(gè)人信用的認(rèn)知需要更新——過去的很多逾期還款、不合理取消訂單等行為，如今都有可能被轉(zhuǎn)換為大數(shù)據(jù)，作為個(gè)人各項(xiàng)行為的征信依據(jù)，最終演變成能否順利從事各項(xiàng)社會(huì)事務(wù)的通行證。而如何認(rèn)識(shí)這張通行證、如何管好這張通行證，將是許多網(wǎng)民需要了解的命題。