2017年京東金融進入高速增長自我迭代期

2016年被譽為金融科技行業(yè)發(fā)展的元年,大量涉足金融及科技的企業(yè)都以金融科技為名進行創(chuàng)新與發(fā)展。隨著第四次工業(yè)革命的興起,技術成為核心驅動力,帶給金融科技行業(yè)新的勢能。京東金融定位金融科技,2016年1月,京東金融獨立融資66.5億人民幣;同年11月,京東集團批準并授權京東金融重組,以便在中國更好地利用中國資本市場資金,開展金融服務業(yè)務。京東金融由此進入發(fā)展快車道,并引起了國內眾多企業(yè)關注金融科技、擁抱金融科技的潮流。

京東金融獨立運營三年多來,建立了七大科技金融業(yè)務板塊,完成了“從0到1”的業(yè)務布局,并開始走向從” 1到無窮”的高速增長與自我迭代期。京東金融在已有的數(shù)據(jù)技術優(yōu)勢下,與各類金融機構、非金機構展開深度合作,共同驅動著金融行業(yè)發(fā)展,為用戶帶去普惠金融服務。

打造核心能力 做數(shù)據(jù)驅動下的風險定價

京東金融認為,金融科技要遵從金融本質,以數(shù)據(jù)為基礎,以技術為手段,為金融行業(yè)服務,從而幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本。

在這樣的理念下,京東金融注重做數(shù)據(jù)驅動下的風險定價,將其視為企業(yè)的核心能力。京東金融持續(xù)增強數(shù)據(jù)獲取能力,打造數(shù)據(jù)技術能力,并在此基礎上開發(fā)數(shù)據(jù)模型產品。

從京東體系內部的數(shù)據(jù)獲取來看,京東商城的電商數(shù)據(jù)與發(fā)展三年的京東金融數(shù)據(jù)都成為豐富的數(shù)據(jù)源。京東集團有近2億活躍用戶,數(shù)以千億的交易量,幾十萬的供應商與合作伙伴數(shù)據(jù),形成得天獨厚的數(shù)據(jù)來源優(yōu)勢。此外,第三方數(shù)據(jù)以及京東系企業(yè)也讓京東金融進一步完善了數(shù)據(jù)獲取能力。據(jù)了解,京東金融今后三年,每年在技術領域的投入總額增長超100%,這也將強化京東金融的金融科技實力。

在豐富的數(shù)據(jù)源基礎上,京東金融應用了深度學習、機器學習、人工智能、圖像識別、圖譜網(wǎng)絡、區(qū)塊鏈等技術,并開發(fā)出風險量化模型體系,精準營銷模型體系、智能投顧模型體系、用戶洞察模型體系等數(shù)據(jù)模型產品。

以消費金融的業(yè)務為例,已經利用大數(shù)據(jù)搭建了核心的風險定價模型。目前這個模型涵蓋了超過三萬個變量,為超過兩億用戶做了信用評分。這些全部由系統(tǒng)操作,沒有任何人工審核,效率比傳統(tǒng)模式至少提升十倍,自然也就有了成本優(yōu)勢。

“從0到1” 以風控、用戶與連接為核心的全面突破

京東金融在2013獨立運營,明確以風控、用戶與連接為三大核心,在這基礎上實現(xiàn)業(yè)務全面突破。京東金融已建立供應鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險、證券七大業(yè)務板塊,并在2016年9月成立金融科技事業(yè)部,成功布局企業(yè)金融與個人金融,實現(xiàn)城市、農村、校園等全渠道覆蓋。

京東金融的企業(yè)金融業(yè)務,依托于底層的大數(shù)據(jù)、風控、技術等能力,為企業(yè)提供信貸、理財以及企業(yè)支付服務。近三年來,京東金融相繼在信貸層面推出“京保貝”“京小貸”和“動產融資”三大核心產品,極大程度上改善了企業(yè)長期面臨的融資難、融資成本高的處境,把助力中小微企業(yè)的發(fā)展落到實處。為企業(yè)提供信貸融資服務,只是京東金融構建企業(yè)金融的一部分。通過深入接觸一些已服務的企業(yè),京東金融發(fā)現(xiàn),很多企業(yè)在流動資金理財上的需求也很強烈。因此,京東金融于2016年6月推出企業(yè)理財服務——企業(yè)金庫,可在企業(yè)資金充裕時為企業(yè)提供理財服務,提升資金使用效率、降低運營成本。

在個人金融方面,京東金融從消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險和智能客服入手,圍繞消費者個人和家庭提供全方位的金融解決方案。用戶可以享受便捷的消費分期服務,而由“白條”、“小金庫”和“京東支付”構建的大支付體系也能讓用戶在支付時有更多元化的選擇。京東金融除了幫助用戶優(yōu)化消費體驗,還給用戶帶來了全種類、低成本、高質量的理財投資服務。而通過京東眾籌,用戶更能支持及定制自己喜愛的優(yōu)質創(chuàng)新產品,實現(xiàn)消費升級。與此同時,用戶更能享受京東金融自主研發(fā)的智能客服服務,實現(xiàn)消費、投資無后顧之憂。京東金融將上述服務整合到京東金融APP這一金融與生活的綜合移動平臺,并倡導“會賺錢、懂生活”的生活方式。

京東金融認為,對于一家公司的長期價值,需要關注兩個方面,一是高速增長,二是自我迭代。自我迭代的過程,有一個可以參考的樣本,就像是蜜蜂在建蜂巢的過程,他們總是先建好一個六邊形,把這個六邊形作為自己的一個基礎能力,然后圍繞著六邊形不斷向外部延伸,擴展出更多六邊形,使得自己巢穴的外圍不斷擴大。

為能向廣大的金融機構、非金融機構提供菜單式的、嵌入式的基礎設施服務,京東金融開放了自己在用戶、資產、互聯(lián)網(wǎng)產品、資金、技術等五大能力,向傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行金融科技能力輸出,賦能銀行、基金公司、保險公司、券商、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)等各類機構與企業(yè)。

在2016年,京東金融在諸多領域都穩(wěn)扎穩(wěn)打快速前進。京東消費金融業(yè)務發(fā)布了“白條”品牌戰(zhàn)略,向全行業(yè)輸出白條核心能力,覆蓋教育、汽車等多場景?！靶“卓ā迸c中信銀行、光大銀行合作,成為具備全球消費功能的“互聯(lián)網(wǎng)+”聯(lián)名信用卡。2016年3月,京東金融邀請有現(xiàn)金貸款需求的“白條”用戶開通“金條”,體驗現(xiàn)金借貸服務。2016年9月,京東金融上線“白條閃付”,線下近2000萬臺銀聯(lián)閃付POS機、800萬家商戶都能支持打“白條”。

針對證券行業(yè),京東金融在2016年5月推出大數(shù)據(jù)消費指數(shù),并登陸彭 博全球終端。該指數(shù)能夠為證券分析和策略生產提供高質量、獨家的信息,提高基本面投資的有效性。

京東金融在2016年制造了金融科技領域的里程碑事件——推出ABS云平臺,有效地降低融資企業(yè)的融資門檻,提升資產證券化中介機構的服務效率、管理效率,降低ABS資產違約風險。

在農村金融方面,京東金融快速布局,已覆蓋全國1500個縣、30萬個行政村,并堅持全產業(yè)鏈全產品鏈的發(fā)展戰(zhàn)略,通過京農貸2.0提供數(shù)據(jù)驅動型的農貸風控解決方案,嚴格進行貸前、貸中、及貸后的風險防控。

在雙創(chuàng)領域,截至2016年12月底,京東眾籌依然保持行業(yè)龍頭地位,服務了上萬雙創(chuàng)企業(yè),并將在未來繼續(xù)堅持雙創(chuàng)孵化,成為雙創(chuàng)事業(yè)的強大推動力。

2017年1月,京東金融與中國銀聯(lián)達成戰(zhàn)略合作,雙方在移動支付產品創(chuàng)新、聯(lián)名卡、大數(shù)據(jù)應用、農村金融、國際業(yè)務等八大項領域展開深度合作,共同打造“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的開放生態(tài),為用戶帶來更加便捷、安全、高效的金融科技服務。

可以看到的是,2017年技術驅動行業(yè)變革已成既定方向,重視數(shù)據(jù)、不斷迭代技術能力的京東金融,通過更好的服務金融機構與非金機構,繼續(xù)搭建金融科技生態(tài),開啟新的技術革命,引領行業(yè)進入全新格局。