央行最近公布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，（以下簡稱“征求意見稿”）旨在規(guī)范支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。征求意見稿中遭遇社會熱議的條款，主要集中于余額支付的上限和實名制開戶的驗證條件，監(jiān)管層、公眾、專家學(xué)者和業(yè)界有著不同的解讀，部分觀點甚至上升到扼殺金融創(chuàng)新、阻礙金融改革、“開倒車”等高度。筆者結(jié)合自己在金融支付領(lǐng)域的多年的工作經(jīng)歷，以及對中國支付市場和金融創(chuàng)新的理性認識，想從第三方支付源起、國際經(jīng)驗、國內(nèi)立法等角度談?wù)剬φ髑笠庖姼宓目捶ā?/p>

　　首先，第三方支付是網(wǎng)絡(luò)購物的重要支撐，但賬戶被濫用和安全性低等問題必須得到有效解決。第三方支付起源于網(wǎng)絡(luò)購物的交易需求。2000年前后，第一次互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂，全球電子商務(wù)開始尋找新的發(fā)展方向，類似于ebay和亞馬遜，中國也逐步出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)購物網(wǎng)站，當(dāng)時主要有當(dāng)當(dāng)和淘寶。由于買賣雙方無法相互信任，在當(dāng)時交易手段落后、交易渠道缺乏和法律法規(guī)不完善情況下，為防范商業(yè)欺詐，快速實現(xiàn)交易需求，就出現(xiàn)了paypal和alipay等第三方帶保證性質(zhì)的信用服務(wù)機構(gòu)，承擔(dān)交易擔(dān)保與資金轉(zhuǎn)移的安全性，并建立了交易保證金制度和網(wǎng)絡(luò)賬戶核算體系。

　　這是歷史條件下支付手段和支付渠道的重大創(chuàng)新，其目的是為消費者提供高效、便捷的交易資金轉(zhuǎn)移和支付服務(wù)。與此同時，第三方支付也派生出擔(dān)保職能、資金歸集、資金存管等銀行性質(zhì)的功能。只是，當(dāng)時網(wǎng)絡(luò)開戶是粗放型的，通過簡單密碼驗證綁定銀行卡，安全性極低，交易對手不明確，銷售假冒偽劣商品、網(wǎng)絡(luò)欺詐和資金被盜時有發(fā)生，無法有效保障消費者權(quán)益。

　　其次，嚴格監(jiān)管對正常網(wǎng)絡(luò)交易并不存在不方便的地方，但對黑客行為、違法交易和網(wǎng)絡(luò)洗錢則有著很強的擬制預(yù)防作用。在信用管理嚴格的國家，個人、企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)支付賬戶設(shè)立或在轉(zhuǎn)移資金的過程中也會受到嚴格監(jiān)管——除了實名制賬戶之外，對支付賬戶的用途也有明確限定，資金轉(zhuǎn)移路徑亦可完整追蹤，付款人、金額、用途和收款人等信息能夠被完整地記錄下來。

　　強調(diào)實名制的立法，原意是保護消費者權(quán)益和打擊洗錢犯罪。央行《征求意見稿》對開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)實施實名制管理的要求，是依據(jù)和比照了《反洗錢法》和國務(wù)院令第285號《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，是出于維護國家金融安全，打擊刑事犯罪和保護賬戶持有人的資金安全的需要。因此，關(guān)聯(lián)銀行卡賬戶和網(wǎng)絡(luò)支付賬戶進行實名制管理很有必要。

　　再次，實行限額分級管理是根據(jù)風(fēng)控原則和統(tǒng)計數(shù)據(jù)擬定的，對網(wǎng)絡(luò)購物消費的影響微乎其微，不必對此反應(yīng)過度。央行對個人客戶余額支付的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全年累計資金轉(zhuǎn)移不超過1000元的占61.3%，不超過5000元的占80.12%，不超過20萬的占98.5%。從購物角度統(tǒng)計，全年消費不超過1000元的占72.31%，不超過5000元的占92%，不超過10萬的占99.72%。從購物角度看，限額分級管理對大多數(shù)消費者影響甚微，對“剁手族”在消費體驗和效率上可能會有一些影響，但也并不影響完成網(wǎng)絡(luò)購物，因為電子商務(wù)網(wǎng)站還提供了其它的支付方式作為選擇。

　　從風(fēng)險控制層面看，支付賬戶余額在本質(zhì)上反映的是預(yù)付價值，類似于多用途消費卡或商業(yè)預(yù)付卡，代表了企業(yè)信用。因此，制定限額管理是根據(jù)國務(wù)院2011年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》中關(guān)于匿名卡發(fā)行不超過1000元和實名制卡發(fā)行不超過5000元充值金額的要求。根據(jù)不同的購物場景，消費者采用相應(yīng)安全級別的授權(quán)措施來匹配資金轉(zhuǎn)移，可以在兼顧效率與安全情況下，實現(xiàn)個人消費需求，此舉屬于保護個人資金安全的措施。

　　目前，在依法治國背景下，政府機構(gòu)也必須依法行政，從《行政許可法》角度看，互聯(lián)網(wǎng)開戶認證沒有法律認定基礎(chǔ)，只能采用具有公信力部門的交叉認證。這樣一方面能夠有效防止洗錢、偷稅漏稅等犯罪行為，另一方面則加強了客戶資金權(quán)益的法律保護力度。

　　最后，筆者對《征求意見稿》也提幾條個人意見。

　　一是央行在維護國家金融穩(wěn)定與履行保護金融消費者權(quán)益的職責(zé)時，應(yīng)摒棄監(jiān)管便利思維，充分尊重市場參與者的選擇權(quán)力，實現(xiàn)市場充分競爭，兼顧規(guī)范與創(chuàng)新。兩者要尋求動態(tài)的最大公約數(shù)，在規(guī)范的前提下，為創(chuàng)新預(yù)留發(fā)展空間，最終建立和維護良性的市場秩序和誠信體系，推動中國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。這考量的是監(jiān)管者如何尋求支付創(chuàng)新與適度監(jiān)管之間平衡的管理藝術(shù)。

　　二是《互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶管理辦法》作為界定支付賬戶合法性的法律基礎(chǔ)，應(yīng)盡快出臺。在實施網(wǎng)絡(luò)賬戶強實名制的前提下，基于真實的消費背景可完整、連續(xù)追蹤，同時也基于支付機構(gòu)與客戶之間是出于真實意愿簽訂服務(wù)協(xié)議，應(yīng)明確風(fēng)險損失的免責(zé)條款，對支付機構(gòu)實施個人限額分級管理制度。

　　三是建議央行明確支付企業(yè)的代位監(jiān)管職責(zé)。在支付機構(gòu)能夠切實履行對可疑資金轉(zhuǎn)移報告的義務(wù)，并對個人交易風(fēng)險與資金轉(zhuǎn)移需求做出有效的評估后，可根據(jù)個人申請逐步調(diào)高資金轉(zhuǎn)移限額。當(dāng)然，對于提供顯而易見的、有組織的網(wǎng)絡(luò)賭博、非法跨境資金轉(zhuǎn)移等涉嫌犯罪的行為，支付企業(yè)法人和實際控制人應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任。

　　最后，建議央行采用先行賠付原則和無過錯原則。如果支付賬戶發(fā)生風(fēng)險損失時，由支付企業(yè)無條件賠付，將引發(fā)道德風(fēng)險，被不法分子利用，不利于保護誠信與合法經(jīng)營的企業(yè)。

　?。ㄗ髡呦滴髂县斀?jīng)大學(xué)中國支付體系研究中心副主任）