互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的“麻煩事”還在繼續(xù)。繼前一周對(duì)虛擬信用卡和二維碼支付喊停后，央行在上一周對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)開始征求意見(jiàn)，也帶來(lái)了一系列的多米諾效應(yīng)。一些人認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)約束是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的底線和很重要的邊界，超過(guò)這個(gè)邊界的創(chuàng)新，即使用戶體驗(yàn)再好，市場(chǎng)反映如何激烈也要下架；也有人認(rèn)為，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融以及新興支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的實(shí)施，不能以遏制創(chuàng)新、降低金融效率為代價(jià)……

　　三月“困局”

　　“個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過(guò)1000元，年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元；個(gè)人單筆消費(fèi)不得超過(guò)5000元,月累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元。”3月16日，央行《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第三版征求意見(jiàn)稿在網(wǎng)上曝光，上述對(duì)個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)的限額管理措施迅速成為業(yè)界專家，普通網(wǎng)購(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn)。不少人表示，這些規(guī)定付諸實(shí)施，消費(fèi)者在購(gòu)買類似余額寶的產(chǎn)品時(shí)，資金限額或?qū)⑹艿捷^大影響，而消費(fèi)者使用支付寶賬戶支付時(shí)，較大額度消費(fèi)支付也將受限。

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，特別是第三方支付機(jī)構(gòu)而言，上述征求意見(jiàn)稿并非是最近唯一令他們心煩的事。就在此前一周，央行剛剛喊停了虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)，不僅給參與籌備這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)和銀行帶來(lái)影響，更攪亂了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)2014年春天的發(fā)展步伐。“從人人都說(shuō)好，到處處設(shè)關(guān)卡，好像也就是幾天的事。”對(duì)此，一位支付機(jī)構(gòu)人士這樣表示。

　　為了充分聽(tīng)取市場(chǎng)反應(yīng)，3月19日，消息面普遍顯示，央行召集部分機(jī)構(gòu)和學(xué)者座談，并透露《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》短時(shí)間內(nèi)不會(huì)發(fā)布實(shí)施，還有一定修改余地等。更有消息人士透露，關(guān)于管理辦法中爭(zhēng)議最大的個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬限額條款，央行副行長(zhǎng)劉士余表示最終可能不會(huì)予以采納。而此前被叫停的虛擬信用卡和二維碼支付也將在第三方認(rèn)證安全后放行。

　　事情還在發(fā)酵中。央行于近日首次下發(fā)了關(guān)于手機(jī)支付的指導(dǎo)意見(jiàn)《中國(guó)人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》，《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，大力發(fā)展商業(yè)銀行手機(jī)支付業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)展支付機(jī)構(gòu)手機(jī)支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)不得基于客戶的通信賬戶開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)。只在取得銀行卡收單業(yè)務(wù)資質(zhì)時(shí)，方可為實(shí)體特約商戶提供商業(yè)銀行直接發(fā)行在付款人手機(jī)安全載體內(nèi)的銀行卡（賬戶）及手機(jī)電子現(xiàn)金的近場(chǎng)受理服務(wù)。

　　3月21日晚，央行在官方微博發(fā)布消息稱，2013年12月至2014年1月，全國(guó)發(fā)生多起不法分子利用預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件。經(jīng)核實(shí)，部分收單機(jī)構(gòu)存在未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、交易監(jiān)測(cè)不到位、風(fēng)險(xiǎn)事件處置不力等問(wèn)題。為此，人民銀行根據(jù)情節(jié)輕重依法進(jìn)行了處置。相關(guān)單位待自查清理完畢，并經(jīng)人民銀行組織驗(yàn)收合格后，可開展新增商戶拓展。有消息稱，央行發(fā)文通報(bào)批評(píng)了銀聯(lián)商務(wù)、廣東嘉聯(lián)、易寶支付、卡友、隨行付、盛付通、富友等10家支付機(jī)構(gòu)，要求易寶支付、卡友、隨行付、盛付通、富友等8家第三方支付從4月1日開始收單業(yè)務(wù)停止新增發(fā)展新的商戶，要求銀聯(lián)商務(wù)、廣東嘉聯(lián)進(jìn)行自查。

　　對(duì)于最近一周支付領(lǐng)域發(fā)生的事情，一些身在其中的人士表示“不好表態(tài)”，雖然連續(xù)多日消息面并不樂(lè)觀，但他們并不愿意用“嚴(yán)管元年”來(lái)形容互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在此時(shí)的境遇，即便央行要給這一領(lǐng)域中的每個(gè)環(huán)節(jié)都畫出紅線。

　　子彈還在飛

　　“當(dāng)前的問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)支付跑太快了，央行準(zhǔn)備踩一腳剎車，就是這么點(diǎn)事兒，沒(méi)啥。”在談到第三方支付機(jī)構(gòu)的境遇時(shí)，全國(guó)政協(xié)委員、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授賀強(qiáng)這樣表示。據(jù)他了解，央行對(duì)金融創(chuàng)新，特別是第三方支付，依舊是關(guān)注和呵護(hù)的。

　　央行支付結(jié)算司發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2013年，我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，移動(dòng)保持高位增長(zhǎng)。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)236.74億筆，金額1060.78萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)23.06%和28.89%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)212.86%和317.56%。

　　面對(duì)當(dāng)前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的各種聲音，賀強(qiáng)表示，還是應(yīng)該愛(ài)護(hù)，而非一味打擊。“此前有一種聲音是要把余額寶的協(xié)議存款變成一般性存款，在我看來(lái)如果這樣做，很可能產(chǎn)生擠兌，到時(shí)不僅毀了余額寶，還會(huì)帶來(lái)不小的金融風(fēng)險(xiǎn)。我認(rèn)為還是不要一棍子打死，要支持愛(ài)護(hù)金融創(chuàng)新。”

　　但第三方支付機(jī)構(gòu)的生存環(huán)境還是讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者捏了一把汗。為打消眾多使用者的顧慮，相關(guān)第三方支付機(jī)構(gòu)日前表態(tài)稱，“征求意見(jiàn)稿屬于草案，也就是說(shuō)還處于草擬階段，并未正式頒布，更沒(méi)有實(shí)施。每一個(gè)管理辦法的出臺(tái)會(huì)經(jīng)歷很多版本的草案；我們已經(jīng)將相關(guān)的意見(jiàn)反饋給央行，并且正積極與央行進(jìn)行溝通；現(xiàn)有業(yè)務(wù)不會(huì)受到任何影響，請(qǐng)大家放心。”

　　另外，業(yè)界還有一種聲音認(rèn)為，無(wú)論是產(chǎn)品創(chuàng)新，還是支付方式創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)都將為傳統(tǒng)金融業(yè)傳遞正能量。全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)銀行監(jiān)事、中國(guó)東方資產(chǎn)管理公司顧問(wèn)梅興保就表示，第三方支付會(huì)對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)一些沖擊，但沖擊并不大，只是分流一部分中小用戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)改變經(jīng)營(yíng)模式和支付方式，真正做到面向百姓。

　　觀點(diǎn)交鋒

　　“我們究竟需要什么樣的創(chuàng)新？”近日，在一次演講中，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)蔡洪波這樣發(fā)問(wèn)。在他看來(lái)，我國(guó)支付體系的創(chuàng)新是催生和推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要力量，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要內(nèi)容。今年，互聯(lián)網(wǎng)金融還首次被寫入了政府工作報(bào)告當(dāng)中，可以說(shuō)，無(wú)論從市場(chǎng)廣度、深度還是公眾參與度及創(chuàng)新活躍度來(lái)說(shuō)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)都位居世界前列。也正因?yàn)檫@樣的背景，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要在創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控上得到平衡。

　　蔡洪波特別提到，央行近期暫停虛擬信用卡和線上二維碼支付業(yè)務(wù)引發(fā)大家思考，但銀行發(fā)卡需要面簽并非中國(guó)特例，在網(wǎng)上賬戶還沒(méi)有完全實(shí)名的情況下，從合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)要求上，虛擬信用卡是存在一些問(wèn)題的；二維碼支付也缺乏統(tǒng)一的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)。“風(fēng)險(xiǎn)約束是創(chuàng)新的底線和很重要的邊界，超過(guò)這個(gè)邊界的創(chuàng)新，即使用戶體驗(yàn)再好，市場(chǎng)反映如何激烈也要下架。”

　　對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，監(jiān)管層出臺(tái)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融政策時(shí)，要在金融監(jiān)管和保護(hù)消費(fèi)者利益之間尋找平衡點(diǎn)。“我們講金融監(jiān)管，它最核心的第一是要管風(fēng)險(xiǎn)，第二要支持一些國(guó)家鼓勵(lì)的導(dǎo)向?，F(xiàn)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)上的支付，降低了大量客戶的交易成本，同時(shí)大大提升了金融服務(wù)的效率。因此，對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融和新型支付，在監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)容忍度上應(yīng)當(dāng)考慮比傳統(tǒng)銀行和支付領(lǐng)域要高。”

　　此前，央行關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融提出了兩條底線，即不能吸收公眾存款和不能非法集資。郭田勇表示，在監(jiān)管方面也應(yīng)當(dāng)把握兩條底線：“第一，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融以及新興支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的實(shí)施，不能以遏制創(chuàng)新、降低金融效率為代價(jià)；第二，監(jiān)管的實(shí)施，更不能成為保護(hù)既得利益者的工具。”

　　“既然管理層要出臺(tái)一些政策，首先，你要辨別這些新興的支付方式，形成的風(fēng)險(xiǎn)究竟是不是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；其次，如果要排除掉系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，你就要有可靠的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和可信的材料作為根據(jù)，不能僅憑感性認(rèn)識(shí)認(rèn)為某個(gè)新東西肯定存在風(fēng)險(xiǎn)，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有量化的評(píng)估；另外，在中國(guó)有很多家第三方支付機(jī)構(gòu)，各家公司的風(fēng)控能力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平是差異化的，因此對(duì)于各家公司的風(fēng)險(xiǎn)控制也要有差異化的評(píng)估，不能是大小公司全都一樣，比如說(shuō)向外轉(zhuǎn)賬都不能超過(guò)多少錢，消費(fèi)都不能超過(guò)多少錢，這個(gè)是有待商榷的。”郭田勇表示。